低利率，容易批准的私人貸款(P 貸款)是許多人的第一選擇，當談到現金流。有這么多的貸款產品在那裏，我們怎樣才能選擇一個最適合我們的個人財務?
私人貸款的種類很多，包括分期貸款、汽車貸款、按揭及稅貸等。如無特別說明，我們日常通稱的「私人貸款」，泛指私人分期貸款—借款人以無抵押方式借錢後，根據與銀行協議好的利息、還款期數，每月分期作等額還款。今次我們為大家介紹私人分期貸款的利息計法，並講解獲取低息、易批貸款的秘訣。
文章導覽
私人貸款利息計算方法
低利率的私人貸款秘訣 # 1: 保持良好的信用評級
民間借貸利息低的秘密:通過銀行申請貸款
借私人貸款易借易批的途徑
更多私人貸款小貼士
1.民間借貸利息的計算方法
利息是貸款的主要成本之一，每個申請貸款的人都希望獲得最低的貸款利率。低息私人貸款實際年利率(四月)和月利率用來表示利率。實際年利率是借款實際成本的一個更好的指標。
實際年利率:這是計算貸款利率、費用和優惠後的參考年利率，能准確反映實際借款成本。由於實際年利率是由HKMA的指標決定的，所以是市場公認的客觀計息方式。免入息貸款
所以，當你想借低息貸款時，可以對比不同銀行的貸款產品的實際年利率。
月平息：很多貸款廣告以低月平息作為低息貸款的賣點，但月平息只反映企業借款人進行每月要支付的利息，由於沒有包含各種費用，因此將月平息乘以12並不反映貸款年利率。信用卡清數貸款月平息的好處是方便計算每月還款額，但即使未償本金隨每月還款下降，每月固定利息收入仍不變，使還款時間越長，實際年利率可能越高。
2.民間貸款利息低的秘密:保持良好的信用評級。
香港唯一的消費信貸資料庫。它保存著信用卡、私人分期付款、抵押貸款、汽車貸款等的記錄。當銀行詢問貸款時，它會檢查申請人的個人信用報告，這通常被稱為“ TU 報告”。屠呦呦報告的評級對於貸款審批的便利性以及貸款最終獲得批准的利率至關重要。
TU評級分為10個等級，最高為A級，最低為J級，是決定借款人能否獲批低息貸款的關鍵因素。根據環聯在網站上披露的數據，不同信用等級的借款人，其獲批貸款利率相差很大。
如向銀行借貸，各級信貸評級借款人獲批的貸款實際年利率中位數如下：
A級：4.7%
B級：5.3%
C級：6.8%
D級：8.0%
E級：9.4%
F級：10.8%
G級：13.8%
H級：15%
I級：18.4%
假設借款人的信貸評級為 A 級，他可向銀行借取10萬港元的私人貸款，還款期為兩年。按利率中位數計算，甲級借款人可獲發24期4.7厘的實際年息，總還款額為港幣104,000元，利息支出總額為港幣4,864元，每月本金及利息還款額為港幣4,369元。一級借款人的實際年息為18.4厘，還款總額為118,672元。利息支出總額為18,672元，每月還款額為4,944元。在這個例子中，一個 i 級貸款申請者需要支付的利息是 A 級貸款者的四倍。
上述例子，反映信貸評分確實是對貸款利率有深遠影響。至於怎樣維持良好的信貸記錄，以便有需時時成功申請低息貸款?以下是4個實用方法：
避免同時申請過多的私人貸款或信用卡: 每當申請人申請私人貸款或信用卡時，貸款或發卡機構必須檢查申請人的信用卡報告。如果申請人的 TU 報告在短時間內被反複檢查，TU 評級可能會下降，反映出申請人可能有財務問題，需要在短時間內獲得更多信貸的可能性。
記住要按時付款: 如果你的信用卡賬單或貸款逾期未還，即使只是遲了一天，相關記錄將保留在工會報告5年。即使你取消了一張信用卡，你仍然不能提前刪除記錄。如果存在多次逾期付款，信用評級將不可避免地下降。
維持低信用額度使用率：很多人為了方便理財，只用一張信用卡處理所有企業交易，但這對提升信貸評分未必最有利。舉個例，假設您只擁有一信用卡，信用額是10,000港元，簽賬8,000港元，信貸使用率是80%，長期維持高信貸使用率，可影響信貸評級。相反，如您擁有兩張信用卡，合共額度為20,000，同樣簽賬8,000港元，信貸使用率僅40%，影響較輕微。
定期檢查你的信用記錄: 你的信用記錄中的信息是由銀行或金融公司提供給工會的，在少數情況下有可能出錯。即使你不需要申請貸款，你也可以定期檢查你的信用記錄，以確保你的信息是正確的。如有疑問，你亦可要求修訂或評論以保障自己。如果信用評分仍然不能令人滿意，就有必要從個人理財、消費和還款習慣等方面入手來改善情況。
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